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2018/06/25 第860期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 保險節稅 留意法令眉角
傳承三代 富人保單風潮再起
投保教戰 專家教你保∕單身族找靠山 備妥四保障
團保醫療險 善用更約權


今日財經頭條

保險節稅 留意法令眉角
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
想要透過保單遺產傳承、聰明節稅,但也可能節稅不成,反遭國稅局要求補稅。理財專家提醒,要搞清楚保人、被保險人、受益人怎麼規劃,才不會聰明反被聰明誤。

人壽保險理賠金可不計入遺產總額,透過指定受益人,高資產也可以預先安排,將資產按照自己意願調整分配給下一代。但富邦人壽提醒,壽險死亡給付及年金保險依保險法第112條規定,不得作為被保險人遺產,因此最佳規畫方式是由自己擔任要保人、被保險人,不僅保有保單的主控權,還可保全資產。元大人壽提醒,大額壽險理賠金雖然不會被課遺產稅,但依「最低稅負制」規定,在免稅額3,330萬元以上的金額,會列入個人基本所得額,可能會課以20%的稅。另外,壽險與儲蓄險擁有保單價值準備金,父母幫子女買儲蓄險,要保人和受益人非同一人,或是子女年長後,變更要保人,就如同將已累積一定金額保價金的保單贈與他人,但變更時該張保單的保價金已累積超過220萬元,要保人就須申報贈與稅。

 


傳承三代 富人保單風潮再起
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
避免資產愈分愈少,強調傳承三代的富人保單近來風潮再起,包括友邦人壽、富邦人壽與國泰人壽,相繼推出可「富傳三代」的外幣或新台幣利變型壽險,保險繳費期更從六到20年,縮短到只需三年,並推4%高額折讓,有助於保戶輕鬆完成財務傳承規畫,讓保單成為財富傳承利器。

富邦人壽舉例,如有位富一代手中有100萬美元要傳承給二個兒子,一人50萬美元,富二代一人各二個兒子,再傳給富三代時,每人只剩下25萬美元;但若透過保單,如100萬美元投保10年繳費的美富三代,保額可達160萬美元,之後還有增值回饋金可儲存生息,若50歲投保,80歲身故,則保單價值可增到200萬美元,富二代每人分得100萬美元,代代相傳到第三代依舊每人拿100萬美元。透過投保富一代到第二代的資產比沒投保的第二代多出二倍,有投保的第二代,到第三代的資產比沒有投保的第三代多出四倍。

國泰人壽商品部協理□薏如表示,透過「宣告利率」機制,有機會年年享有增值回饋分享金,若保戶增值回饋分享金選擇「增購保額」,即可提高身故保障,此外利用「身故保險金分期定期給付」機制則類似信託功能,由保險公司按約定給付受益人分期定期保險金,延續財富傳承的溫馨及關懷,新推出的新台幣型「尚威利利率變動型終身壽險(定期給付型)」保險繳費期間僅3年,更有助於保戶輕鬆完成財務傳承規畫。

 


投保教戰

專家教你保∕單身族找靠山 備妥四保障
記者楊筱筠整理/經濟日報
自己單身,也接觸很多單身族客戶,我常提醒他們,「單身老了最怕身邊沒有錢」。單身族不僅要面對自己的老年及長照風險外,還可能成為父母的照護者,若沒有做足充分的保障規劃,將這些風險轉嫁給保險公司,一旦自己倒下,恐連帶父母都暴露在財務風險之中,一起陷入「下流老人」的困境。我建議單身族必備的四張保單就是意外險、實支實付醫療險、住院日額型醫療險及殘扶險。

我常說,「人沒有一輩子平安順遂的」,所以平安時候就要為不平安做好準備,單身族更是如此,當兄弟姐妹都結婚了,有另一半及小孩的支持與照顧,但你只有一個人,就必須想清楚所有需求,比如說健康時的養生村或不健康時的療養院、醫療及看護費用等等,如何透過保險安排妥當,做好準備才能安心面對未來。

現在全球單身人口持續增加,不只中國成年單身人口已破2億大關。根據內政部統計,截至2017年底,全台25歲至54歲單身人口(含未婚、離婚及喪偶者)突破千萬人,其中25歲至54歲女性單身人口(含未婚、離婚及喪偶者)超過522萬人。而根據中華民國家庭照顧者關懷總會推估全國約有90萬名家庭照顧者,且對全台400名家庭照顧者進行調查發現,未婚照顧者達二成。

這些數據都顯示,單身族除了自己長照風險,還可能面臨「明明有兄弟姊妹,但因為單身而成為父母照顧者」手足風險。我建議單身族最好提前作好風險準備,尤其是沒有錢的單身族更應該做好醫療保險規劃,當務之急的四張保單就是意外險、實支實付醫療險、住院日額型醫療險及殘扶險。

其中,意外險是必備基礎保障,至於實支實付險,建議可投保兩家以上實支實付險,雙實支的好處是可填補醫療支出又能填補因住院無法工作的薪資損失;此外,住院的部分負擔費用年年調漲,住院日額保額建議規劃每日4,000元以上;而殘扶險建議選擇不還本型、較便宜的保費獲同樣保障,還可以附加保證給付次數及豁免保費,讓保障外層又多一把傘,不怕屋漏偏逢連夜雨。(全球人壽宜蘭營業處業務經理莊仲華口述)

 


團保醫療險 善用更約權
記者吳苡辰∕台北報導/經濟日報
「團體保險」是國內企業提供員工福利項目之一,根據調查,國內千大製造業最重視的團險類型為意外險,投保率高達86%,而壽險投保率則有63.6%;甚至更有珍惜人才的企業提供團體年金險,讓員工多一種儲備退休金的方式,也藉此留住人才。

團體保險因相較於個人投保的保險費率較低,且可不用體檢,有些公司的團體保險更提供可幫家人一起投保的福利。

全球人壽表示,多數公司團體保險通常因被保險人數的關係可爭取較佳費率,也有提供同仁自費為自己增加保障額度或為家人加保公司團險的福利措施,同樣可以較低保費投保基本保障。

根據團體一年定期人壽保險單示範條款,若因公司團險的被保人數資格不符、職業分類在保險公司拒保範圍內,或是投保團險六個月之後喪失資格(比如退休或離職)等狀況,而被保險公司終止契約,可在30天內,不具備健康證明文件,向保險公司更換為同性質的個人險。

不過,壽險業者提醒,並非每張團險都有「更約權」可以使用,有的團險並沒有此一條款,所以,轉換工作時也不妨主動詢問公司的團體保險保障內容及條款,做為調整個人保險保障的參考,以醫療險來說,可提供診斷證明書、收據與團險理賠申請書,申請團體保險理賠,且在二年內發生符合團險理賠的項目,即便已離職,仍能向當初投保團險的保險公司申請理賠。

 



被動元件大熱潮 瞄準下個搶手貨
被動元件價格持續上揚,帶頭喊漲、獲利最大的就是台廠國巨!陳泰銘拉動一波由供給方主導的漲價潮。隨著陳泰銘的另一波新計畫即將展開,他的下一步,投資市場都高度關注。

隱身巷弄小館子料理 綜藝大哥大瓜哥也愛
小館子料理刈菜雞加了好幾次清湯味道還是很鮮甜,因為裡面多加了地瓜跟連皮的蔭冬瓜,怪不得…越煮越好喝。老闆娘推薦說肉魚正當季,沒想到是炸物,不過肉身厚實鮮嫩,炸得很台也很合口味。

 


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