美國市值高居前幾名的富國銀行（Wells Fargo） 最近因帳戶造假醜聞頻頻登上媒體，在此之前，富國銀行是眾所公認的超級績優銀行， 連股神巴菲特（Warren Buffett）都鍾愛。
富國銀行究竟發生了什麼事？為什麼一家在金融海嘯期間仍備受推崇、少數不受風暴襲擊的好學生，如今聲譽會一落千丈？先以一則金融圈流傳的笑話與大家分享。
有位銀行家，念小學的女兒問他：「爸爸，銀行裡的錢不都是客戶與存款戶的嗎？那你是怎麼賺到賓士、遊艇、房子的呢？」這時候銀行家指著冰箱對著女兒說：「乖女兒啊！妳去把冰箱裡的肥豬肉拿過來給我。」
銀行家的女兒立刻打開冰箱，把肥豬肉拿給了爸爸。銀行家又指著冰箱說：「再把這塊肥豬肉放回冰箱吧！」女兒不解地問：「爸爸，為什麼你要我拿出肥豬肉、又要我放回冰箱呢？」銀行家回答：「妳看，現在妳的手指上是不是有油了呢？」
這就是金融業的生態，沒有生產、製造任何東西，卻能在與客戶一來一往間， 雙手即沾上油水。多頭環境，一般人的省思不會如此強烈， 但2008年金融海嘯的大浪打來，把大家震得七暈八素之後，「省思」馬上大舉出籠，很多人開始質疑，華爾街這群光鮮亮麗的金童玉女，到底扮演什麼樣的角色？有其存在的價值嗎？
金融海嘯、富國銀行醜聞 赤裸揭露人性的貪婪
就他們的專業知識上來看，個個是上上之選，絕對沒問題，但讓人意外的是，金融產業卻是驚人海嘯捲起的罪魁禍首。究其原因，不是他們不專業，而是人性的貪婪遠超過專業的呈現啊！
以產業結構來說，金融銀行業本身因為不是製造業，所以講白了， 他們的獲利方式難免要靠「摸」，但消費者的油水真的不多， 因此業者得想辦法多摸幾次，這就是大家看到層層包裝的金融商品不斷推陳出新的原因，又或者理專總是帶客戶衝進衝出的背景因素，因為交易行為越多，銀行才能多摸消費者幾次，也才能積累更多油水（獲利）。
這次富國銀行爆發醜聞，便是銀行員工為了多領取獎金及分紅，偷偷開設未經客戶授權的帳號所致，從另一個角度來看，這些不法員工其實是為了達成企業內部價值，亦即達成銀行所訂定的銷售目標，而走火入魔。
從此事件可看出，金控公司端出的金融商品，恐怕也不是站在消費者的立場設計， 過去的連動債是一例、近期的TRF（Target Redemption Forward，目標可贖回遠期合約）是一例，終究貪婪（賺取手續費）很容易戰勝一切，特別是在低利率環境，銀行利差限縮，發展窒礙，類似商品成了銀行生存的補給品。再說經理人的最大利益，也絕對不是消費者或股東的最大利益。
邱正弘 宏觀財務顧問總經理 南京大學金融博士、東吳大學法律學士。目前身兼三通資產管理顧問總經理、建業律師事務所資深稅務顧問、東海大學財金系助理教授等職。著有《保險私房學》等書。
(全文未完)
【更多精采內容請看：《Money 錢》No.110 2016年11月號，各大超市及書店皆有販售；訂閱《Money錢》電子雜誌】
宏觀財務顧問平台+Money錢 人生夢想方程式系列講座
一、12/3（六）9：00~12：00 【存到一桶金不是夢】
二、12/3（六）13：30~16：30 【無後顧之憂的保險規劃】
三、12/4（日）9：00~12：00 【人生夢想藍圖自己畫】
四、12/4（日）13：30~16：30 【穩穩賺的平民投資術】
除了學好怎麼看保險，報名參加4堂，再送你宏觀5000元財務規劃折扣券！
了解更多請見【錢 理財學堂】
Magnificent beat ! I wish to apprentice even as you amend your
website, how could i subscribe for a blog web site?
The account aided me a appropriate deal. I had been a little bit familiar of this your broadcast offered bright clear concept
Link exchange is nothing else however it is only placing
the other person’s website link on your page at appropriate place and other person will also do similar for you.
I am really enjoying the theme/design of your web site.
Do you ever run into any web browser compatibility problems?
A few of my blog visitors have complained about my blog not operating
correctly in Explorer but looks great in Chrome.
Do you have any recommendations to help fix this issue?
What’s up friends, fastidious paragraph and fastidious arguments commented here, I
am in fact enjoying by these.
If some one desires to be updated with most up-to-date technologies therefore he
must be visit this site and be up to date everyday.
Hello There. I found your blog using msn. This is an extremely well written article.
I will be sure to bookmark it and return to read more
of your useful information. Thanks for the post.
I will definitely return.
I am really happy to glance at this web site posts which consists of tons of helpful data, thanks for providing these kinds of information.
WOW just what I was searching for. Came here by searching for black mass
Please let me know if you’re looking for a article author for your weblog.
You have some really good articles and I believe I would be a
good asset. If you ever want to take some of the load off, I’d absolutely
love to write some material for your blog in exchange for a link
back to mine. Please send me an email if interested. Kudos!
That is a really good tip particularly to those fresh to the blogosphere.
Simple but very accurate info… Appreciate your sharing this one.
A must read article!